In feite is een spaarhypotheek een aflossingsvrije hypotheek. Veelal via een
levensverzekering wordt het bedrag bij elkaar gespaard, dat aan het einde
van de looptijd nodig is om de hypotheek af te lossen.

Valt het gespaarde bedrag binnen een spaarhypotheek echter onder de garantie
voor spaartegoeden? Deze vraag legde Z24 voor aan een aantal Nederlandse
hypotheekverstrekkers en aan De Nederlansche Bank (DNB).

De kersverse staatsbank ABN Amro verwijst voor een antwoord direct naar
De Nederlandsche Bank. Zelf weet de woordvoerder van de ABN niet of het
spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt.

Ook de Rabobank reageert zeer kort op de vraag over de spaarhypotheken. Per
e-mail antwoordt de bank: “Deze vraag over de werking van het
depositogarantiestelsel kun je het beste voorleggen aan DNB als uitvoerder
van het depositogarantiestelsel.”

De Nederlandsche Bank laat weten niet in algemene zin te kunnen zeggen
of het spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt. “Dit
hangt van het product en dus van de hypotheekvoorwaarden af", stelt een
woordvoerder. Aangezien de spaarcomponent van een spaarhypotheek doorgaans
gekoppeld is aan een verzekering, zou het veelal niet onder de
garantieregeling voor banken vallen. De verzekeringsbranche kent geen
garantieregeling.

Net als DNB stelt ING dat in geval van faillissement de gehele portefeuille
waarschijnlijk overgenomen wordt. Dan zou er voor de mensen met een
spaarhypotheek niets veranderen.

Op de vraag of spaartegoeden binnen een spaarhypotheek onder de
garantieregeling vallen, voor het geval de portefeuille niet wordt
overgenomen, verwijst de bankverzekeraar naar DNB en de Nederlandse
Vereniging van Banken.

Een partij die wel een antwoord formuleert op de vraag van Z24, is De
Hypotheker: “Het spaardeel van een spaarhypotheek valt niet onder het
depositogarantiestelsel. Dit betekent echter niet dat uw spaartegoed bij een
eventueel faillissement van de bank of verzekeraar verdampt. Mochten zowel
het spaardeel als de lening bij dezelfde partij lopen, dan is de kans dat
het spaardeel wordt opgeëist in geval van faillissement nihil.”

Dit omdat de staat dergelijke partijen te belangrijk vindt voor het financiële
stelsel om om te vallen. Mocht de overheid niet ingrijpen, dan is de kans
het grootst dat het spaardeel wordt weggestreept tegen de lening.

Als het spaardeel van de hypotheek bij een aparte verzekeraar loopt die
geen onderdeel is van de bank waarbij de hypotheek is afgesloten, dan
verschilt de situatie. De Nederlandsche Bank wil de kans dat een
verzekeringsmaatschappij failliet gaat zo veel mogelijk beperken. Daarom zal
er in geval van dreigend faillissement alles aan gedaan worden om ervoor te
zorgen dat de lopende verzekeringen (met het spaargedeelte van de
spaarhypotheek) door een andere partij worden opgekocht. In dat geval blijft
het gehele gespaarde bedrag in tact.

"Het is erg kwalijk dat deze onduidelijkheid bestaat," reageert de
Consumentenbond. De bond vindt dat het aan de Nederlandsche Bank en de
regering is om duidelijkheid te verschaffen over de spaarhypotheken.

Een woordvoerder van Independer zegt: “Voor een antwoord op de vraag of
het spaardeel van een spaarhypotheek onder het garantiestelsel valt zou ik
je ook doorverwijzen naar de DNB. Ik wil trouwens wel benadrukken dat
spaarhypotheken een van de meest veilige hypotheken zijn die we kennen”.

Tevens meent Independer dat de overheid duidelijkheid moet geven over hoe het
zit met een eventuele garantie op het spaardeel van spaarhypotheken. "Uit
de hypotheekvoorwaarden kan de doorsnee consument dit niet destilleren."

Net als De Hypotheker geeft ook de SNS Bank aan dat het spaardeel van
spaarhypotheken bij deze instelling niet onder het depositogarantiestelsel
valt.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl